在互联网金融呈现多元化、普惠化、碎片化、场景化等特征的前提下，征信体系该如何建设，尤其是个人征信数据如何完善？如何实现征信在金融场景下的应用及价值？业内资深人士表示，目前我国征信行业发展还不够成熟，但未来征信将渗透到生活的每个领域，将发挥其推进普惠金融、刺激消费、促进金融服务实体经济等作用。

       “征信+”应用市场潜力巨大

       据第三方机构统计，2015年中国个人征信市场达到1636亿元。实际市场规模是151.1亿元，还有非常大的提升空间，目前市场份额不到10%。前海创新研究院院长陈坤耀表示，征信不但可以用到金融，还可广泛用于金融以外的各个工作生活领域。

     “中国个人征信服务起步比较晚，与发达国家相比有较大差距。”深圳市互联网金融协会秘书长曾光对中国和美国人均信用交易额的上升空间进行比较：美国是中国的4.5至5.5倍。目前，中国数据征集和应用场景比较少、基础数据比较散，阻碍了行业发展。

       曾光表示，我国个人消费信贷不太活跃，需求还有待释放。这主要由于目前个人消费信贷仍以银行产品为主，市场饱和度较低，空间非常大。其次，相关个人征信的配套政策还没有真正出台。再加上个人征信服务起步晚，数据征集和应用场景较少，且基础数据比较散，大大阻碍了行业发展。“征信机构应该提供专业服务能力，各方面挖掘征信服务需求，构建多元化的合作应用场景。”

       捷信中国首席安全官言维同样认为，一个完善健全的征信体系，是消费金融市场安全发展的保障。消费金融公司一般需要在几分钟内判断一名客户的偿贷能力及还款意愿，这两点恰能在个人征信中得到体现。尤其对于一家外资消费金融公司来说，中国征信体系的逐步完善正是其在中国持续发展的前提。目前，整个消费金融行业得益于逐步完善的征信体系，正在提升对众多个体客户风险甄别的效率，降低金融机构的经营压力。

       未来征信或成三大体系

      “现代信用业的发展，其实还没有真正起步。”中国人民大学财政金融学院教授、信用管理研究中心主任吴晶妹在接受采访时表示，到2020年，中国征信市场的格局将形成三大体系：第一个大体系是金融征信，目前已建立了金融征信的核心，将来还会形成一个大的征信圈；而商业征信、行政管理征信将成为另外两大重要体系。

      “目前，金融征信形成了以信贷征信为中心的体系，但证券和非银行金融产品还没有完全整合，所以未来金融征信还有至少一半的市场和产品可以开发。”吴晶妹表示，在信用经济社会，当以信用为标准的制度逐渐建立以后，便要建立一套核定信用资本的产业链。其中，包括征信、信用评级、信用堡垒、信用担保、信用管理等一套新的制度和新的产业链。除此之外，还会细分为三种机构：第一个是基础供应商；一种是专业报告商；还有一种是内控服务商。

      目前，以BAT为代表的大型互联网公司凭借数据分析的“大而全”走在业界前列，这也意味着中小型初创公司在征信数据分析上面临着起步难的困境。“事实上硬件设施不是问题，困难正在于中小型公司缺乏数据基础。”马上消费金融首席数据官刘志军说。

       对消费金融行业来说，征信是其发展的难点所在。刘志军坦言，目前我国征信市场还不太健全，风控作为其中关键，最大的挑战就是欺诈问题。而我国的征信基础目前还较弱，需要每个人都更加重视自己的征信。“要形成防止自己信息被恶意窃取的意识，征信大环境才会变好。”