如今，个人凭身份证、征信记录等，就能实现30万元“秒贷”。日前，记者探访扬州市多家银行发现，目前我市个人信用网贷产品市场悄然走热。这种无抵押、无担保、纯信用的个人线上贷款产品，多是基于大数据技术，依托政府征信系统建立的便捷性个人融资服务。市民无需走进银行，只需点开APP，几秒钟就能实现“随时随地，随借随贷”。这种个人信用贷，带来的是创新还是风险?可否成为助力扬州市“两创”新渠道?

新鲜事儿

凭征信记录等可“秒贷”30万

最近，江苏省扬州市不少银行推出的无抵押、无担保的个人信用贷款，为那些急用钱，却又暂时难以周转的市民解了燃眉之急。这些产品不必亲自到营业网点办理，凭个人身份证、征信记录等，登录网上银行即可在线申请。

例如，工行推出的“工银融e借”的个人信用贷款，农行推出的“网捷贷”，建行推出的“快贷”产品，江苏银行扬州分行推出的线上消费贷款“金e融”。最近，邮储银行扬州分行、扬州农商行、南京银行扬州分行等也纷纷上线个人消费信用贷产品……

记者发现，这些个人信用网贷产品虽然名称不同，但类型相似，都是免抵押免担保，纯粹的信用贷款，有的是针对代发工资客户，有的是针对缴纳公积金的客户，大多依托政府个人征信数据库，最高普遍都可以贷到30万元，受到不少人的追捧。

利率如何

每借1万元1天利息1元多

“从申请，到测算额度，再到提款到账，三个步骤全部线上解决，真正实现了‘秒贷’。”一位提前尝鲜南京银行扬州分行“扬州e贷”的市民朱先生向记者透露，当天上午申请，没过几分钟，钱就显示上卡了。产品能用网银自主操作，随时随地，随借随贷。“点开网银，欠款一目了然，还款只要几秒钟，也不会出现逾期问题。”

这种产品申请方便，放款迅速，利息会很高吗?江苏银行扬州分行零售部产品经理冒国振表示，该行以“金e融”为例，该产品的利率相比同类产品较低，能最大限度节约个人借款成本。“贷款按日计息，每1万元1天利息为1.69元，多数贷款人可以接受。”

记者了解到，目前扬州市多数个人信用网贷产品利率水平较基准利率上浮30%～40%，为5.5%～6%左右，申请期限普遍在12个月～36个月不等。不过也有个别农商行，针对机关事业单位、大型国有企业等优质客户，个人信用贷款的利率最低可至4.3%。

有何影响

个人信用贷助力扬州“两创”

便捷的信用贷款模式，缓解了个人资金难题，为创业创新发展打下基础。“银行大力发展个人信用贷款产品，对扬州‘两创’发展意义很大。”市财政局副局长高阜表示，目前扬州正积极推进“两创”示范城市，不过在创业初期，不少创业者仍面临融资难、融资慢、融资贵等问题。这类无抵押、无担保、纯信用的线上消费贷款，实际上为个人，特别是轻资产的创业者，构建了易获得、低成本、高效率的融资生态环境，为全市小微企业发展提供充足“粮草”。

不过纯信用贷款门槛降低了，银行不良风险会不会加大?南京银行扬州分行相关负责人表示，以“扬州e贷”产品为例，市民须提供征信记录、纳税记录和公积金缴存记录中的任意一条，且要线上实名认证。银行依靠大数据，可以判断一个客户的信用评级、收入水平、资产情况，再决定放贷的额度、利率等。

“市财政也可以与银行进行风险共担。如果个别产品出现风险，可以按照事先约定好的比例，由市财政承担一部分，从而提升产品风控等级。”高阜表示，加上银行内部的严格风控体系，个人信用贷款产品大多风险可控。这是经济新常态下，通过“互联网+大数据+金融”，开启的政银合作新模式。